디딤돌대출과 보금자리론 완전 비교

자격요건 · 한도 · 금리 · 우대금리 · 실제 적용금리까지 정리

집을 살 때 가장 많이 비교되는 정책 모기지는 디딤돌대출과 보금자리론이다.
두 상품 모두 장기·고정금리·분할상환 구조지만, 대상·조건·금리 체계가 완전히 다르다.
어떤 대출이 유리한지는 소득, 자산, 무주택 여부, 필요한 대출 규모에 따라 갈린다.

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1. 제도 성격 차이

디딤돌대출

주택도시기금이 운용하는 서민·실수요자 중심 정책대출이다.
소득·자산·무주택 요건이 엄격한 대신, 금리가 가장 낮은 축에 속한다.

보금자리론

한국주택금융공사가 공급하는 중산층까지 포함하는 정책모기지다.
대상 폭이 넓고 대출 한도가 크며, 금리가 월별 공시로 결정된다.

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2. 핵심 조건 비교

구분디딤돌보금자리론

무주택 요건	세대 전원 무주택	무주택 또는 1주택
소득 기준	6천 / 생애·2자녀 7천 / 신혼 8,500	부부합산 7천
자산 기준	순자산 기준 있음	별도 순자산 기준 없음
주택 가격	5억 (신혼·2자녀 6억)	6억
최대 한도	2억 / 생애 2.4억 / 신혼·2자녀 3.2억	3.6억 (특례 4~4.2억)
LTV	70% (생애최초 80%)	70%
DTI	60%	60%
만기	10~30년	10~50년

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3. 디딤돌대출 상세

자격요건

• 성년, 대한민국 국민
• 세대주
• 세대원 전원 무주택
• 소득·자산 기준 충족
• 대상 주택 요건 충족

소득 요건

• 일반 6천만 이하
• 생애최초·2자녀 7천만 이하
• 신혼부부 8,500만 이하

자산 요건

부부 순자산 합계가 기준 이하여야 하며 매년 변동된다
(최근 기준 약 5억 원 전후)

대상 주택

• 전용 85㎡ 이하
• 주택 가격 5억 원 이하
• 신혼·2자녀 가구는 6억 원 이하

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4. 디딤돌 실제 금리 수준 (2025~2026 체감 기준)

디딤돌은 소득 × 만기 고정금리표 구조다.

소득 구간10년30년

2천만 이하	약 2.85%	약 3.10%
4천만 이하	약 3.20%	약 3.45%
7천만 이하	약 3.55%	약 3.80%
7천~8,500	약 3.90%	약 4.15%

• 지방 주택: 0.2%p 추가 인하
• 우대금리 적용 시 2%대 후반~3%대 초반까지 가능

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5. 디딤돌 우대금리

중복 가능

• 신혼부부
• 생애최초
• 다자녀
• 청약통장
• 전자계약
• 일부 상환비율 충족

주의

우대금리는 누적 적용되지만 총 감면 상한선이 있다.

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6. 보금자리론 상세

자격요건

• 성년, 대한민국 국민
• 소득 기준 충족
• 담보주택 요건 충족

소득 요건

부부합산 7천만 원 이하

대상 주택

주택 가격 6억 원 이하

대출 한도

• 기본 3.6억
• 다자녀·특례 4억
• 생애최초 4.2억

만기

10 · 15 · 20 · 30 · 40 · 50년

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7. 보금자리론 실제 금리 수준 (2026년 초 기준)

공시금리

• 10년: 약 3.9%
• 30년: 약 4.1%
• 50년: 약 4.2%

우대금리 적용 시

우대 최대 약 1.0%p 적용 가능

→ 실제 체감 금리
약 2.9% ~ 3.2%대

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8. 보금자리론 우대금리

• 신혼부부
• 신생아 출산가구
• 다자녀
• 저소득청년
• 사회적 배려계층
• 전자약정·전자등기
• 전세사기 피해자 등

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9. 실전 선택 기준

상황추천

디딤돌 요건 충족	디딤돌 우선
디딤돌 자산·무주택 탈락	보금자리론
4억 이상 필요	보금자리론
월 부담 최소화	보금자리론(40~50년)
신혼 + 출산 2년 이내	신생아 특례 병행 검토

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정리

조건이 맞으면 디딤돌이 가장 유리
조건이 넘으면 보금자리론이 현실적인 대안

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참고자료

• 한국주택금융공사 보금자리론 공시금리 자료
• 주택도시기금 디딤돌대출 금리표 및 운영지침
• 국토교통부 주택정책 자료