Huzylog

주택담보대출(주담대)을 알아보면 반드시 등장하는 네 가지 용어가 있다.  
LTV, DTI, DSR, 그리고 최근 가장 영향력이 커진 ‘스트레스 DSR’이다.  
이 네 가지 규제가 어떻게 작동하고, 왜 수도권과 지방에서 체감이 다른지, 그리고 최근 정부 정책이 무엇을 바꿨는지까지 한 번에 정리해본다.

──────────────────────────────────
1. LTV — 집값(담보가치) 기준 규제
──────────────────────────────────
LTV(Loan To Value)는 ‘집값 대비 대출 비율’이다.

예를 들어 시세 5억 원 주택에 LTV 70%가 적용되면  
→ 최대 대출 한도는 3억 5천만 원이다.

LTV의 특징
- 소득이 아무리 높아도 담보 기준 상한이 먼저 걸린다.
- 규제지역(투기과열·조정대상지역)과 비규제지역에 따라 비율이 달라진다.
- 정부의 주택시장 안정 정책에 따라 수시로 조정된다.
  (국토교통부: https://www.molit.go.kr)

──────────────────────────────────
2. DTI — 소득 대비 부채 비율(과거 핵심 규제)
──────────────────────────────────
DTI(Debt To Income)는 연소득 대비 연간 부채 상환액 비율이다.
과거에는 주담대 심사의 핵심이었지만, 현재는 DSR이 더 강력한 규제가 되었다.

DTI의 특징
- 주담대 중심 계산
- 기타 대출은 주로 이자 수준만 반영
- 현재는 보조적 기준으로 활용되는 경우가 많다

──────────────────────────────────
3. DSR — 가장 강력한 현재의 규제
──────────────────────────────────
DSR(Debt Service Ratio)는 연소득 대비 ‘모든 대출’의 연간 원리금 상환액 비율이다.

포함 대상
- 주택담보대출
- 신용대출
- 자동차 할부
- 카드론, 학자금대출 등

예시  
연소득 6,000만 원, 연간 원리금 상환액 합계 2,400만 원  
→ DSR = 40%

DSR의 핵심
- DSR이 꽉 차면 집값이 아무리 싸도 대출이 막힌다.
- 현재 주담대 심사의 가장 중요한 기준이다.

──────────────────────────────────
4. 스트레스 DSR — 미래 금리 상승을 미리 반영하는 규제
──────────────────────────────────
스트레스 DSR은 변동금리·혼합형·주기형 대출에 대해  
‘앞으로 금리가 오를 수 있다’는 가정을 반영하여  
DSR 계산 시 금리를 인위적으로 더 높여 계산하는 제도다.

이 제도가 도입되면서
같은 소득, 같은 집이라도
→ 실제 받을 수 있는 대출 한도가 크게 줄어들게 되었다.

──────────────────────────────────
5. 수도권 vs 지방 — 무엇이 어떻게 다른가
──────────────────────────────────

[① 스트레스 DSR 적용 차이]
2025년 7월 1일부터 시행된 3단계 스트레스 DSR에서는
- 기본 스트레스 금리: 1.5%
- 지방 주담대 스트레스 금리: 0.75%

즉, 같은 조건에서도 **지방이 수도권보다 대출 한도가 더 유리**하다.
(금융위원회: https://www.fsc.go.kr)

[② LTV 규제 체감 차이]
수도권은 규제지역 지정 가능성이 높아
LTV 상한이 더 낮게 적용되는 경우가 잦다.

반면 지방은 비규제지역 비중이 높아
LTV 측면에서 상대적으로 여유가 생기는 경우가 많다.

정리하면

수도권
- 규제지역 가능성 높음
- LTV 제한 강화
- 스트레스 DSR 강도 큼

지방
- 비규제지역 비중 높음
- LTV 상대적 여유
- 스트레스 DSR 완화 적용

──────────────────────────────────
6. 최근 정부 정책 브리핑
──────────────────────────────────

① 3단계 스트레스 DSR 전면 시행 (2025.07.01)
- 변동·혼합·주기형 대출에 스트레스 금리 반영
- 지방 주담대는 0.75%로 완화 적용
  (금융위원회 보도자료: https://www.fsc.go.kr)

② 2025년 가계부채 관리 강화 정책
- DSR 중심 관리체계 전환
- 대출 심사 기준 전반적 강화
  (금융위원회)

③ 수도권 중심 가계부채 관리 강화 방안 (2025.06.28)
- 수도권 대출 규제 우선 강화
- 즉시 시행 조치 포함
  (국토교통부: https://www.molit.go.kr)

④ 주택시장 안정화 추가 조치 (2025.10.15)
- 규제지역 확대
- 일부 지역 LTV 70% → 40% 축소
- 고가주택 및 규제지역 대출 규제 강화

──────────────────────────────────
7. 최종 정리 — 한도는 이렇게 결정된다
──────────────────────────────────

실제 대출 한도는 대부분 다음 순서로 결정된다.

1) LTV로 담보 기준 상한 설정  
2) DSR(스트레스 DSR 포함)로 소득 기준 상한 재조정  
3) 두 값 중 **더 낮은 금액**이 최종 한도

결론적으로
- 집값이 높으면 → LTV가 병목
- 소득 대비 대출이 많으면 → DSR이 병목
- 변동금리 비중이 크면 → 스트레스 DSR이 병목

이 구조를 이해하면
“왜 은행마다, 지역마다, 시점마다 대출 한도가 달라지는지”
그 이유가 명확해진다.

주택담보대출(주담대) 한도를 알아보다 보면
“같은 집, 같은 소득인데 은행마다 대출 가능 금액이 왜 이렇게 다르지?”
라는 의문이 생깁니다.

이 차이를 만드는 핵심 요소 중 하나가 바로 방공제입니다.

그리고 결론부터 말하면,
카카오뱅크 주담대에는 일반적인 의미의 ‘방공제’가 없습니다.
카카오뱅크는 소액임차보증금 리스크를 보험으로 처리하고, 그 보험료를 카카오뱅크가 부담하기 때문입니다.
(※ 실제 카뱅 상담사 확인 내용)

1. 방공제란 무엇인가?

방공제 = ‘최우선변제 소액임차보증금 공제’

집에 세입자가 있거나 향후 세입자가 들어올 가능성이 있으면,
그 세입자는 경매 시 보증금 중 일정 금액을 은행보다 먼저 돌려받을 권리가 있습니다.

그래서 은행은 그만큼의 금액을
**“나중에 회수 못 할 위험”**으로 보고
대출 한도에서 미리 빼버리는데,
이걸 실무적으로 방공제라고 부릅니다.

지역별 방공제 금액

실제 한도에 미치는 영향 예시

서울 아파트 8억 / LTV 70%

• 계산상 한도: 5억 6천만 원
• 방공제 적용 시:
  5억 6천만 – 5,500만 = 5억 500만 원

➡️ 체감상 5,500만 원이 갑자기 증발

2. 은행들은 왜 방공제를 없애거나 줄이려 할까?

소비자 입장에서는 방공제 = 대출 한도 급감입니다.
그래서 은행들은 이 리스크를 보험·보증으로 처리합니다.

두 가지 방식

이 보험/보증을 붙이면
은행은 방공제를 적용하지 않고 한도를 그대로 내줍니다.

3. 카카오뱅크는 방공제가 있을까?

🔵 결론: 없습니다

카카오뱅크 주담대는
소액임차보증금 리스크를 보험으로 처리하는 구조이며,
그 보험료는 카카오뱅크가 부담합니다.

실제 카카오뱅크 상담사에게 직접 확인한 결과:

“카카오뱅크 주담대에는 방공제가 없습니다.
소액임차보증금 부분은 보험으로 처리하고, 보험료는 카카오뱅크가 부담합니다.”

즉,
고객 입장에서는

• 한도 깎이지 않고
• 보증료도 따로 내지 않으며
• 방공제로 인한 손실이 발생하지 않습니다.

그래서 카카오뱅크 주담대가
같은 조건 대비 한도가 높게 나오는 경우가 매우 많습니다.

4. 왜 이 차이가 이렇게 큰가?

5. 실전 체크 포인트

주담대 상담 시 꼭 물어보세요:

1. “방공제 적용되나요?”
2. “MCI나 MCG로 처리되나요?”
3. “보험료/보증료는 누가 부담하나요?”

그리고 카카오뱅크에서는:

“방공제 없고, 보험은 카뱅 부담”

이 한 문장이 핵심입니다.

6. 요약

방공제는 주담대 한도를 크게 줄이는 핵심 변수이며,
카카오뱅크는 이 방공제를 보험 구조로 제거했고, 보험료는 은행이 부담합니다.
따라서 같은 집, 같은 소득이라도 카카오뱅크 한도가 더 높게 나오는 경우가 매우 많습니다.

아파트 매매를 하기위해 임장을 열심히 다니던 와중, 7월 1일부터 스트레스 DSR 3단계가 적용된다는 말에 부랴부랴 계약을 하게 되었다. (6.20) 공교롭게도 계약을 하고나서 일주일만에 첫 부동산 규제가 발표되었다. 

6.27 규제였는데, 주담대 한도를 6억으로 제한하고 실거주의무부여, 1주택자의 추가 주담대 금지, 대출기간 최대30년 등이 주요 내용이었다. 우리는 그 이전 계약이었으니 종전규정을 적용받고 싶었는데, 그러려면 카카오뱅크의 서류제출시 다르게 내야 하는 부분이 있어 글을 작성해본다.

다른 규제도 추가로 발표되었는데, 그 이전 종전규정으로 적용받기 위해서는 계약금납입영수증 또는 이체영수증(거래내역)이 필요하다.

만약 전자계약이 아닌 종이계약서를 썼다면 부동산에서 보증하는 이체영수증으로 가능하겠지만, 전자계약일 경우에는 이체영수증이 필요하며, 또 종전규정을 적용받기 위해서는 "은행발급번호(ID)"가 기재된 이체내역서(영수증)이 필요하다. 오프라인으로 필히 발급받아야 한다.

또한 추가 재제출 요청받은 서류 중에는 원천징수영수증도 있었는데, 홈택스 발급분에는 회사 직인이 찍혀있지 않아서였다.

회사에서 발급해준 원천징수영수증 2개년도 자료를 제출하였더니 잘 통과하였다.

티빙등의 서비스는 해외에서 오프라인 재생만 지원하고 있고, 

넷플릭스는 국가별로 재생이 가능한 컨텐츠의 종류가 다르다. 

일부 컨텐츠는 해당 국가의 정서와 맞지 않다는 이유로 노출이 제한되거나, 저작권 등의 문제등 다양한 이유로 노출이 안될수 있다.

그럴때는 아래 방법을 써야 한다.

- 다운로드가 가능한 환경 (국내 또는 국내VPN)을 사용하여 접속한다음 오프라인으로 다운로드를 한다. 다운로드를 마친 뒤에는 VPN환경을 종료하고 편하게 재생한다.

- 해외에 나가기 전에 미리 최대한 컨텐츠를 미리 wifi 등의 환경에서 다운로드 해서 출국하는것이 비행기모드 상태 및 호텔에서 볼 떄에 큰 도움이 된다. 해외 인터넷 환경은 우리나라처럼 핑이 낮고 빠르지 않기 때문에..

- 부득이하게 해외 나가서 다운받지 못한 컨텐츠를 보고 싶다고 한다면, 대한민국 VPN 을 연결해서 우회 해서 오프라인 다운로드를 할 것을 권장한다. VPN의 경우 데이터 제한이 있기 때문에, 직접 재생보다는 모바일 품질로 다운로드 받아서 재생하는것이 좋겠다.

- 호텔의 TV가 삼성TV 라면 갤럭시와 무선 미러링도 가능하니 이 점을 활용해서 TV로 보는 것도 얼마든지 가능하다.

온누리상품권 가맹점만 사용을 할수가 있다.

검색할때 필터를 설정하면 된다

태블릿으로 카톡을 로그인하거나 핸드폰으로 로그인을 한다음에 컴퓨터에 usb 로 연결을 하고,

아래 커맨드를 터미널에서 사용하면 된다.

scrcpy --no-audio --keyboard=aoa

오늘 갑작스레 메일이 와서 내용을 보니, AI NAVER API 가 7월1일자로 전면 유료화가 된다고 한다.

처음에 네이버 지도 API 를 ncloud 에서 신청해서 쓰고 있었는데, 그게 AI NAVER API 로 들어가 있었고, 또 Maps API가 별도로 카테고리가 생성되어 있었다. 그러니까 요약하자면, AI NAVER API 내에 있는 Maps 를 쓰면 7월1일부터 무조건 과금이 되고, 그 밖에 있는 Maps 를 쓰면 기존처럼 무료로 이용이 가능하다.

하지만 나처럼 AI NAVER API 내에 Maps를 쓰고 있던 사용자라면은 기존 사이트에 있던 Client ID, Secret를 Maps에 새로 생성한 Application에 맞게 전부 수정해주고, api 주소들 역시 전부 Maps 에 맞게 변경해주어야 한다.

Javascript CDN 주소는 아래 링크를 참고해 수정하시고,

https://navermaps.github.io/maps.js.ncp/docs/tutorial-2-Getting-Started.html

API 각 요청 경로는 아래 문서를 참고해 수정하자.

https://api.ncloud-docs.com/docs/application-maps-overview

변경해 준다음에 AI NAVER API 내에 있는 Application 은 삭제를 해주었다.

send-pack: unexpected disconnect while reading sideband packet

fatal: the remote end hung up unexpectedly

git push 시에 위 오류가 발생하며 push가 되지 않았다.

검색해보니 git push 기본값은 1MB여서 발생한다고 한다.

아래 커맨드를 실행하여 수정후 정상적으로 push 를 수행할 수 있었다.

git config --global http.postBuffer 2048M
git config --global ssh.postBuffer 2048M