IRP / ISA / 연금저축 비교 총정리 (2026년 기준, 뭐가 나한테 맞을까?)

재테크를 조금이라도 시작하면
반드시 듣게 되는 단어가 있습니다.

IRP
ISA
연금저축

이름은 다 비슷한데
세금 혜택도 있고, 노후 대비라는데
뭐가 어떻게 다른지 정확히 설명해주는 글은 많지 않습니다.

이번 글에서는
IRP / ISA / 연금저축을
목적 · 세금 · 활용 전략 기준으로 한 번에 비교해드립니다.

---

세 제도의 공통점과 가장 큰 차이

먼저 한 줄로 요약하면 이렇습니다.

• 연금저축 / IRP → 노후 대비 + 세액공제
• ISA → 중·단기 자산 운용 + 비과세

즉
같은 “절세 상품”이지만
쓰임새 자체가 다릅니다.

---

연금저축이란?

연금저축은
노후 자금을 준비하면서
매년 세액공제를 받을 수 있는 대표적인 상품입니다.

핵심 특징

• 연간 납입 한도: 600만 원
• 세액공제율
  • 총급여 5,500만 원 이하: 16.5%
  • 초과: 13.2%
• 만 55세 이후 연금 형태로 수령

장점

• 구조가 단순함
• 직장인·프리랜서 모두 가입 가능
• 투자 상품 선택 폭 넓음

단점

• 중도 인출 시 불이익 큼
• 연금으로 받아야 세제 혜택 유지

---

IRP(개인형 퇴직연금)란?

IRP는
퇴직금을 굴리거나
연금저축과 함께 활용하는 절세 강화형 계좌입니다.

핵심 특징

• 연금저축과 합산해 연 900만 원까지 세액공제
• 퇴직금 수령 계좌로 사용 가능
• 연금저축보다 규제가 조금 더 많음

장점

• 세액공제 한도 확대
• 퇴직금 관리에 필수
• 연말정산 환급 효과 큼

단점

• 투자 가능 상품에 제한 있음
• 중도 인출 거의 불가능 (법정 사유만 가능)

---

ISA(개인종합자산관리계좌)란?

ISA는
연금과 달리 중·단기 자산 운용에 특화된 계좌입니다.

핵심 특징

• 연간 납입 한도 있음
• 일정 기간 유지 시 비과세 혜택
• 예금·ETF·펀드 등 자유롭게 운용

장점

• 수익에 대해 비과세 또는 분리과세
• 중도 인출 자유로움
• 자금 활용도가 매우 높음

단점

• 세액공제 없음
• 노후 전용 상품은 아님

---

IRP / ISA / 연금저축 핵심 비교표

구분연금저축IRPISA

목적	노후 대비	노후 + 퇴직금	자산 운용
세제 혜택	세액공제	세액공제	비과세
연 한도	600만 원	합산 900만 원	계좌별 상이
중도 인출	불리	거의 불가	자유
투자 자유도	높음	중간	매우 높음

---

어떤 사람에게 어떤 상품이 맞을까?

연금저축이 잘 맞는 사람

• 연말정산 환급을 꾸준히 받고 싶은 직장인
• 노후 대비를 차근차근 준비하고 싶은 경우

IRP가 잘 맞는 사람

• 퇴직금 관리가 필요한 사람
• 세액공제 한도를 최대한 활용하고 싶은 경우

ISA가 잘 맞는 사람

• 투자 수익을 비과세로 만들고 싶은 사람
• 중간에 돈을 꺼낼 가능성이 있는 경우
• 재테크 초·중급자

---

가장 많이 쓰는 조합 전략

실무적으로 가장 많이 쓰이는 구조는 이렇습니다.

1단계
ISA로 자산 운용 + 투자 연습

2단계
연금저축으로 세액공제 기본 확보

3단계
IRP로 세액공제 한도 끝까지 채우기

이렇게 하면
유동성 · 수익 · 절세 · 노후 준비를 동시에 챙길 수 있습니다.

---

꼭 주의해야 할 포인트

• 세액공제 받았으면 중도 인출 신중
• 연금저축과 IRP는 수령 방식이 중요
• ISA는 만기·유형 확인 필수
• 무조건 한 상품만 선택하는 건 비효율적

---

핵심 요약

• 연금저축 / IRP → 세금 돌려받는 계좌
• ISA → 세금 안 내는 계좌
• 목적에 따라 역할이 완전히 다름
• 함께 쓰는 전략이 가장 효율적

---

참고·확인처 (링크 모음)

• 금융감독원
• 국세청 홈택스
• 각 증권사·은행 상품 안내