주담대 뒤에 반드시 따라오는 국민주택채권, 왜 사야 할까? 카카오뱅크 처리 방식까지 완전정리

주택담보대출을 실행하고 나면 생각보다 많은 비용이 한꺼번에 발생한다.  
그중에서도 가장 생소하면서도 피할 수 없는 항목이 바로 국민주택채권이다.  
이번 글에서는 국민주택채권이 무엇인지, 왜 주담대 후에 반드시 매수해야 하는지,  
그리고 카카오뱅크 주담대에서는 이 채권이 어떻게 처리되는지까지 정리해본다.

──────────────────────────────────
1. 국민주택채권이란?
──────────────────────────────────
국민주택채권은 정부가 국민주택사업 재원을 마련하기 위해 발행하는 의무 매입 채권이다.  
주택을 매수하거나 주택담보대출을 받을 때, 법적으로 일정 금액의 채권을 반드시 매수해야 한다.  
즉, 선택이 아니라 의무다.

──────────────────────────────────
2. 왜 주담대 이후 국민주택채권을 매수해야 하나?
──────────────────────────────────
주택담보대출 실행 → 소유권 이전 등기 → 정부에 각종 등록·취득 절차 진행  
이 과정에서 국민주택채권 매입 증명이 없으면 등기 자체가 불가능하다.

채권 매입 목적
- 국민주택 건설 재원 조성
- 부동산 거래에 따른 사회적 비용 환원
- 공공 주거정책 재원 확보

결론적으로  
주담대 = 국민주택채권 매입 의무 발생이다.

──────────────────────────────────
3. 국민주택채권은 결국 손해인가?
──────────────────────────────────
형식상으로는 채권을 “산다”고 하지만,  
대부분의 실수요자는 만기까지 보유하지 않고 즉시 매도한다.

왜냐하면
- 채권 만기: 5년 / 10년
- 금리: 매우 낮음
- 실익: 거의 없음

그래서 실무에서는  
채권 매입 → 즉시 매도 → 차액만 비용으로 납부  
이 방식이 일반적이다.

──────────────────────────────────
4. 카카오뱅크 주담대의 국민주택채권 처리 방식
──────────────────────────────────
카카오뱅크 주담대에서는 국민주택채권을 고객이 직접 신경 쓸 필요가 없다.

대출 실행 시
1. 카카오뱅크가 법정 기준에 따라 국민주택채권을 자동 매수
2. 동시에 시장에서 즉시 매도 처리
3. 고객은 매수금액과 매도금액의 차액만 납부

즉, 고객이 체감하는 비용은  
채권 할인 비용 하나뿐이다.

별도로 은행 방문하거나  
증권계좌를 만들 필요도 없다.

──────────────────────────────────
5. 실제로 얼마 정도 나오나?
──────────────────────────────────
채권 금액은 주택 가격·지역·대출금액에 따라 달라지며,  
보통 수십만 원에서 수백만 원 수준의 비용이 발생한다.

이는 취득세·중개수수료와 함께  
잔금 시 반드시 고려해야 할 실질 비용 중 하나다.

──────────────────────────────────
6. 정리
──────────────────────────────────
국민주택채권은  
주담대와 동시에 반드시 발생하는 의무 비용이며,  
형식상 채권을 사지만 실제로는 차액만 비용으로 부담하는 구조이고,  
카카오뱅크에서는 이 과정을 전부 자동으로 처리해준다.

따라서 주담대를 준비할 때는  
대출 원금 + 취득세 + 중개수수료 + 국민주택채권 비용  
까지 포함해 자금 계획을 세워야 한다.